Lo que hay que saber sobre el seguro de cuidados a largo plazo

Si es rico, podrá permitirse la ayuda en su hogar o la atención en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos. Si es pobre, puede recurrir a Medicaid para residencias de ancianos o trabajadores de atención domiciliaria. Pero si usted es de clase media, tendrá que tomar una decisión espinosa: comprar un seguro de atención a largo plazo. Es una decisión más compleja que otros tipos de seguro porque es muy difícil predecir con precisión sus finanzas o su salud en las próximas décadas.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de cuidados a largo plazo y el seguro médico?

El seguro de cuidados a largo plazo es para personas que pueden desarrollar problemas cognitivos permanentes como la enfermedad de Alzheimer o que necesitan ayuda con tareas diarias básicas como bañarse o vestirse. Puede ayudar a pagar asistentes personales, guarderías para adultos o alojamiento institucional en un centro de vida asistida o en un hogar de ancianos. Medicare no cubre estos costos para personas con enfermedades crónicas.

¿Como funciona?

Las pólizas generalmente pagan una tarifa fija diaria, semanal o mensual, como hasta $1,400 por semana para asistentes de atención domiciliaria. Antes de comprar una póliza, pregunte qué servicios cubre y cuánto paga por cada tipo de atención, como un hogar de ancianos, un centro de vida asistida, un servicio de atención personal en el hogar o una guardería para adultos. Algunas pólizas pagarán a los familiares que brinden atención; Pregunte quién califica para ser miembro de la familia y si la póliza cubre su educación.

Debe comprobar si los beneficios se están incrementando para tener en cuenta la inflación y en qué medida. Pregunte sobre el monto máximo que pagará la póliza y si los beneficios pueden ser compartidos por una pareja de hecho o un cónyuge.

¿Cuánto cuesta?

En 2022, un hombre de 60 años que compre una póliza de 165.000 dólares normalmente pagaría alrededor de 2.525 dólares al año por una póliza que crece un 3% anual después de tener en cuenta la inflación, según una encuesta de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo. , A Organización sin fines de lucro que rastrea las tarifas de seguros.. Una mujer de la misma edad pagaría 3.300 dólares por la misma póliza porque las mujeres tienden a vivir más y tienen más probabilidades de utilizarla. Cuanto mayor sea el ajuste inflacionario, mayor será el costo de la política.

Si una empresa ha pagado más de lo esperado, es más probable que suba las tarifas. Las empresas necesitan la aprobación de los reguladores de su estado, por lo que debe averiguar si la aseguradora está solicitando al departamento de seguros de su estado que aumente las tarifas durante los próximos años y, de ser así, en cuánto, ya que las empresas no pueden aumentar las primas sin permiso. Puede encontrar información de contacto del departamento de seguros de su estado a través de Directorio de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

¿Debería comprarlo?

Probablemente no valga la pena el costo si no es propietario de su casa o tiene una cantidad significativa de dinero ahorrada y no tendrá una pensión considerable más allá del Seguro Social. Si esto lo describe, probablemente calificará para Medicaid una vez que gaste lo que tiene. Pero el seguro podría valer la pena si el valor de todos sus ahorros y activos, excluyendo su vivienda principal, es de al menos $75,000, según un guía del consumidor por la Asociación de Comisionados de Seguros.

Incluso si tiene ahorros y objetos de valor que puede vender, debe pensar si puede pagar las primas. Si bien las aseguradoras no pueden cancelar una póliza una vez vendida, pueden (y a menudo lo hacen) aumentar la tasa de prima cada año. El grupo de comisionados de seguros dice que probablemente lo esté solo debe considerar la cobertura si es menos del 7% de tus ingresos actuales y si aún puedes pagarlo sin problemas si se aumenta la prima en un 25%.

Muchas aseguradoras venden pólizas híbridas que combinan seguro de vida y seguro de cuidados a largo plazo. Son populares porque si no utiliza su beneficio de atención a largo plazo, la póliza le paga a un beneficiario después de su muerte. Pero en comparación con las pólizas de atención a largo plazo, las pólizas híbridas «son incluso más caras y la cobertura no es excelente», dijo Howard Bedlin, gerente de relaciones gubernamentales y promoción del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento.

¿Cuándo debo comprar una póliza?

Espere demasiado y es posible que haya desarrollado afecciones médicas que lo hagan demasiado riesgoso para cualquier aseguradora. Al comprar demasiado pronto, podría desviar dinero que sería mejor invertir en su cuenta de jubilación, la matrícula de sus hijos u otras prioridades financieras. Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, dice que el «punto ideal» es cuando tienes entre 55 y 65 años. Los más jóvenes suelen tener otras prioridades financieras, dijo, lo que hace que las primas sean más dolorosas.

¿Cuándo puedo aprovechar los beneficios?

Asegúrese de saber qué circunstancias le permiten beneficiarse. Esto se conoce como el «desencadenante». Las políticas a menudo exigen pruebas de que necesita ayuda con al menos dos de las seis “actividades de la vida diaria”, que son: bañarse, vestirse, comer, poder levantarse de la cama y moverse, continencia y poder ir y venir. usar el baño. También puedes recurrir a tu póliza si tienes un diagnóstico de demencia o algún otro tipo de deterioro cognitivo. Las compañías de seguros generalmente enviarán un representante para realizar una evaluación o solicitar una evaluación a su médico.

Muchas pólizas no comenzarán a pagar hasta que usted haya pagado de su bolsillo durante un período determinado, como 20 o 100 días. Esto se conoce como el “período de eliminación”.

Jordan Rau es reportero senior de KFF Health News, que forma parte de la organización anteriormente conocida como Kaiser Family Foundation.